UOKiK у середу, 8 липня, повідомив про перевірку, яка може стосуватися мільйонів людей, що шукають іпотеку в Польщі. Відомство з’ясовує, чи могли правила оцінки кредитоспроможності погіршувати становище клієнтів, які порівнювали пропозиції в кількох банках. У межах справи співробітники UOKiK з дозволу суду та за участю поліції провели обшуки в BIK, ING Bank Śląski, mBank і mBank Hipoteczny.
Головний ризик пов’язаний зі звичайною ситуацією під час купівлі житла: людина подає запити в різні банки, щоб вибрати вигіднішу іпотеку, а сама ця активність могла враховуватися під час скорингової оцінки. За даними UOKiK, справа поки перебуває на стадії провадження для з’ясування обставин: порушення не встановлено, а звинувачення конкретним компаніям не висунуто.
Чому перевіряють кредитні запити
Перевірка стосується іпотечних кредитів та обміну інформацією всередині банківської системи. UOKiK вивчає, чи справді банкам необхідно отримувати через Бюро кредитної інформації (Biuro Informacji Kredytowej, BIK) дані про кількість кредитних запитів клієнта, коли вони оцінюють його здатність погасити довгостроковий кредит.
Проблема полягає в можливому конфлікті між нормальною поведінкою клієнта і банківською оцінкою ризику. Для людини порівняння пропозицій означає спробу знайти кращі умови. Для системи такі запити могли виглядати як підвищена кредитна активність і потенційно знижувати оцінку клієнта.
Якщо такий механізм справді працював, клієнт, який перевіряв пропозиції в кількох банках, міг опинитися в гіршій ситуації, ніж людина, що звернулася тільки в один банк. При іпотеці це особливо чутливо: кредитоспроможність впливає на сам шанс отримати фінансування, доступну суму та умови кредиту.
Що перевіряє UOKiK
Обшуки пройшли в чотирьох структурах, пов’язаних з ринком іпотечного кредитування та обміном кредитною інформацією:
- Biuro Informacji Kredytowej, BIK;
- ING Bank Śląski;
- mBank;
- mBank Hipoteczny.
UOKiK повідомив, що дії проводилися з дозволу суду та за участю поліції. Саме провадження для з’ясування обставин розпочалося у лютому 2025 року. Поки воно ведеться щодо справи, а не проти конкретних компаній.
Якщо підозри підтвердяться, UOKiK зможе розпочати антимонопольне провадження. За практики, що обмежують конкуренцію, можливий штраф до 10% обороту компанії.
BIK займає ключове місце в механізмі, який перевіряють: він збирає та передає дані про кредитну історію клієнтів, а банки використовують ці дані для оцінки ризику. BIK належить дев’яти комерційним банкам та Союзу польських банків (Związek Banków Polskich).
Позиція BIK, mBank і ING
BIK заявив, що співпрацює з UOKiK і надає необхідні пояснення. Організація також повідомила, що обшук у її штаб-квартирі завершено, а дії відомства не впливають на роботу систем обміну кредитною інформацією, звітів і Alerty BIK.
mBank підтвердив проведення обшуку, але не погодився з претензіями. Представниця банку заявила, що mBank вважає позицію UOKiK безпідставною, а сам обшук непропорційною дією. Банк повідомив, що подав скаргу на постанову про проведення обшуку.
ING Bank Śląski також підтвердив дії UOKiK і заявив про співпрацю з відомством. Банк відмовився від ширшого коментаря до завершення провадження. Окремої публічної позиції mBank Hipoteczny у підтверджених джерелах не знайдено.
BIK вже змінив правила щодо запитів
Окремо BIK раніше оголосив про запуск нової скорингової моделі. За повідомленням BIK, з 1 липня 2026 року дані з кредитних заявок, які не закінчилися видачею фінансування, не повинні використовуватися в новому скорингу.
Для нових і старих запитів BIK вказав дві практичні зміни:
- історичні банківські запити з 1 липня 2026 року видалені з бази;
- нові запити без видачі кредиту повинні автоматично видалятися через 14 днів.
За заявою BIK, такі дані не будуть передаватися фінансовим організаціям. Це не закриває перевірку UOKiK: відомство окремо досліджує, як працювали попередні правила, чи міг обмін інформацією про запити обмежувати конкуренцію та чи були клієнти поставлені в гірше становище під час порівняння іпотечних пропозицій.
Чи будуть наслідки
Перевірка показує спірну межу: порівняння банківських пропозицій є нормальним способом пошуку іпотеки, а UOKiK перевіряє, чи могло воно перетворюватися на фактор, що погіршує оцінку клієнта.
На практиці вже підтверджено лише зміну, про яку повідомив BIK: нові кредитні запити без видачі фінансування повинні видалятися через 14 днів. Решта залежить від результатів перевірки UOKiK і можливого подальшого антимонопольного провадження.
