UOKiK в среду, 8 июля, сообщил о проверке, которая может затронуть миллионы людей, ищущих ипотеку в Польше. Ведомство выясняет, могли ли правила оценки кредитоспособности ухудшать положение клиентов, которые сравнивали предложения в нескольких банках. В рамках дела сотрудники UOKiK с согласия суда и при участии полиции провели обыски в BIK, ING Bank Śląski, mBank и mBank Hipoteczny.
Главный риск связан с обычной ситуацией при покупке жилья: человек подает запросы в разные банки, чтобы выбрать более выгодную ипотеку, а сама эта активность могла учитываться при скоринговой оценке. По данным UOKiK, дело пока находится на стадии объяснительного производства: нарушение не установлено, а обвинения конкретным компаниям не предъявлены.
Почему проверяют кредитные запросы
Проверка касается ипотечных кредитов и обмена информацией внутри банковской системы. UOKiK изучает, действительно ли банкам необходимо получать через Biuro Informacji Kredytowej данные о числе кредитных запросов клиента, когда они оценивают его способность погасить долгосрочный кредит.
Проблема в возможном конфликте между нормальным поведением клиента и банковской оценкой риска. Для человека сравнение предложений означает попытку найти лучшие условия. Для системы такие запросы могли выглядеть как повышенная кредитная активность и потенциально снижать оценку клиента.
Если такой механизм действительно работал, клиент, который проверял предложения в нескольких банках, мог оказаться в худшей ситуации, чем человек, обратившийся только в один банк. При ипотеке это особенно чувствительно: кредитоспособность влияет на сам шанс получить финансирование, доступную сумму и условия кредита.
Что проверяет UOKiK
Обыски прошли в четырех структурах, связанных с рынком ипотечного кредитования и обменом кредитной информацией:
- Biuro Informacji Kredytowej, BIK;
- ING Bank Śląski;
- mBank;
- mBank Hipoteczny.
UOKiK сообщил, что действия проводились с согласия суда и при сопровождении полиции. Само объяснительное производство началось в феврале 2025 года. Пока оно ведется «по делу», а не против конкретных предпринимателей.
Если подозрения подтвердятся, UOKiK сможет начать антимонопольное производство. За практики, ограничивающие конкуренцию, возможен штраф до 10% оборота компании.
BIK занимает ключевое место в проверяемом механизме: он собирает и передает данные о кредитной истории клиентов, а банки используют эти данные при оценке риска. BIK принадлежит девяти коммерческим банкам и Związek Banków Polskich.
Позиция BIK, mBank и ING
BIK заявил, что сотрудничает с UOKiK и предоставляет необходимые объяснения. Организация также сообщила, что обыск в ее штаб-квартире завершен, а действия ведомства не влияют на работу систем обмена кредитной информацией, отчетов и Alerty BIK.
mBank подтвердил проведение обыска, но не согласился с претензиями. Представитель банка заявила, что mBank считает позицию UOKiK безосновательной, а сам обыск непропорциональным действием. Банк сообщил, что подал жалобу на постановление о проведении обыска. Отдельной публичной позиции mBank Hipoteczny пока нет.
ING Bank Śląski также подтвердил действия UOKiK и заявил о сотрудничестве с ведомством. Банк отказался от более широкого комментария до завершения производства.
BIK уже изменил правила по запросам
Отдельно BIK ранее объявил о запуске новой скоринговой модели. По сообщению BIK, с 1 июля 2026 года данные из кредитных заявок, которые не закончились выдачей финансирования, не должны использоваться в новом скоринге.
Для новых и старых запросов BIK указал два практических изменения:
- исторические банковские запросы с 1 июля 2026 года удалены из базы;
- новые запросы без выдачи кредита должны автоматически удаляться через 14 дней.
По заявлению BIK, такие данные не будут передаваться финансовым организациям. Это не закрывает проверку UOKiK: ведомство отдельно изучает, как работали прежние правила, мог ли обмен информацией о запросах ограничивать конкуренцию и были ли клиенты поставлены в худшее положение при сравнении ипотечных предложений.
Будут ли последствия
Проверка показывает спорную границу: сравнение банковских предложений является нормальным способом поиска ипотеки, а UOKiK проверяет, могло ли оно превращаться в фактор, ухудшающий оценку клиента.
На практике уже подтверждено только изменение, о котором сообщил BIK: новые кредитные запросы без выдачи финансирования должны удаляться через 14 дней. Остальное зависит от результатов проверки UOKiK и возможного дальнейшего антимонопольного производства.
