У Польщі швидко зростає заборгованість людей віком від 18 до 25 років. За даними Краєвого реєстру боргів, зараз вони винні 556,6 млн злотих, тоді як два роки тому сума становила 226 млн. Одночасно збільшилася і кількість боржників: з 68,7 тис. у березні 2024 року до 109,2 тис. осіб зараз.
Найбільше ця вікова група винна банкам, кредитним і страховим компаніям, а також фондам, які викупили проблемні борги. Як свідчать дані Krajowy Rejestr Długów, на такі зобов’язання припадає майже 400 млн злотих. Ще 44,9 млн становлять борги за телефон, інтернет і телебачення, 41 млн припадає на штрафи, судові витрати та інші суми за рішеннями судів, а 36,9 млн злотих молоді люди винні за безквитковий проїзд.
Водночас ідеться вже давно не лише про кредити. У людей 18-25 років накопичуються і більш побутові борги: 13,7 млн злотих за оренду та інші житлові платежі, 9,6 млн за аліментами, 7,1 млн за рахунками за електроенергію та 2,8 млн за зобов’язаннями перед навчальними закладами. Небезпека в тому, що такі борги часто зростають не окремо, а одночасно.
Чому борги зростають так швидко
Експерти пов’язують цю динаміку одразу з кількома причинами. Саме в цьому віці з’являються перші постійні витрати: житло, транспорт, зв’язок, побутові рахунки. При цьому доходи у багатьох ще нестабільні. Одні продовжують навчання, інші лише починають працювати, часто за тимчасовими договорами або на невисоких ставках. У такій ситуації навіть звичайні щомісячні платежі швидко стають проблемою, якщо людина втрачає частину доходу або стикається з несподіваними витратами.
Ще один чинник пов’язаний із моделлю споживання. У KRD та Kaczmarski Inkasso прямо вказують, що частина молодих людей намагається підтримувати рівень життя, на який їхніх доходів поки не вистачає. У результаті в хід ідуть розстрочки, відкладені платежі та швидкі позики. На перший погляд такі рішення здаються безпечними, але кілька невеликих зобов’язань досить швидко перетворюються на навантаження, яке вже важко контролювати.
Є і ширший фон. Польські дослідження показують, що для покоління Z атмосфера на роботі часто важлива не менше, ніж зарплата. Саме по собі це не означає безвідповідального ставлення до грошей, але показує, що на початку самостійного життя стабільний дохід не завжди є головним критерієм. Через це запас міцності особистого бюджету часто виявляється надто малим.
Як виглядає цей борг у цифрах
Середній борг у групі 18-25 років за два роки зріс з 3,3 тис. до 5,1 тис. злотих. Але всередині цієї вікової категорії різниця ще помітніша. За даними KRD, у 18-річних загальний борг становить 1,5 млн злотих, а середня сума на одну особу дорівнює 738 злотим. У 25-річних загальний борг уже сягає 189,5 млн злотих, а середня заборгованість підвищується до 7,7 тис. злотих.
Проблема сильніше зачіпає чоловіків. На них припадає 346,2 млн злотих, тобто понад 60% усієї заборгованості цієї вікової групи. Жінки винні 210,4 млн злотих. Водночас середня сума на одну людину відрізняється не так сильно: близько 5,2 тис. злотих у чоловіків і трохи менше ніж 5 тис. у жінок.
За регіонами найвищу загальну заборгованість зафіксовано у Сілезькому воєводстві, де люди 18-25 років накопичили 74,8 млн злотих боргів. Далі йдуть Мазовецьке воєводство з 62,1 млн і Нижньосілезьке з 55,4 млн. Найбільше боржників живе саме у Мазовецькому воєводстві, 14,7 тис. осіб. Найнижчий загальний борг зафіксовано у Свентокшиському воєводстві, 8,7 млн злотих. У Підляському воєводстві сума становить 10,5 млн.
Проблема часто починається не з одного великого кредиту, а з кількох невеликих зобов’язань одночасно: абонемента, розстрочки на техніку, штрафу, оренди або комунальних платежів. Поки суми здаються невеликими, їх відкладають. Потім до них додаються відсотки, пеня та нові витрати.
Що це означає на практиці
Для людей, які лише входять у доросле життя, борги стають не лише питанням поточних витрат. Потрапляння до реєстру боржників може ускладнити оформлення кредиту, мобільного контракту або оренди квартири. У польських компаніях, що працюють зі стягненням заборгованості, прямо кажуть: орендодавець, якщо він діє як підприємець, може обрати іншого кандидата, а банк або фінансова організація може відмовити в наступному продукті.
Особливо небезпечно те, що у 18-20 років прострочення багатьом здаються чимось тимчасовим і не надто серйозним. Але вже до 25 років такі старі борги починають впливати на цілком конкретні речі: оренду житла, купівлю автомобіля в кредит, умови банківського обслуговування та доступ до нових фінансових продуктів.
Найшвидше ризик накопичується в кількох ситуаціях:
- коли витрати на житло та рахунки з’являються раніше, ніж стабільна робота;
- коли людина одночасно користується розстрочками, відкладеними платежами та невеликими позиками;
- коли дрібні штрафи та рахунки відкладаються, бо здаються незначними;
- коли немає фінансової подушки навіть на один складний місяць.
Якщо нічого не робити, борг зазвичай зростає не лише через саму прострочку, а й через відсотки, судові витрати та додаткові збори. Тому польські експерти радять не чекати, поки справа дійде до стягнення, а якомога швидше перевірити свою ситуацію та спробувати домовитися про розстрочку або інший спосіб погашення.
