Польський фінансовий ресурс Bankier.pl опублікував грудневе порівняння кредитів готівкою на 25 000 zł. У розрахунках зіставляються пропозиції банків за однакових вихідних параметрів, тому зручніше бачити не лише процентну ставку, а й підсумкову переплату, щомісячний платіж та показник RRSO.
Які умови задано за замовчуванням
Для порівняння використано один сценарій: сума 25 000 zł, термін 36 місяців, позичальник 35 років, трудовий договір (umowa o pracę) на невизначений термін, дохід 7 500 zł нетто в місяць, витрати 5 000 zł, без інших кредитів і з хорошою кредитною історією. Окремо показані варіанти без страхування та зі страхуванням.
Що таке RRSO і навіщо воно потрібно
RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) – показник повної річної вартості кредиту. Він допомагає порівнювати пропозиції не тільки за процентною ставкою, але і за обов’язковими витратами, які впливають на підсумкову переплату.
В RRSO зазвичай враховуються відсотки, комісії (якщо передбачені), а також обов’язкові платежі, без яких кредит не можна отримати на заявлених умовах. Тому при однаковій сумі та терміні корисно дивитися відразу на два параметри: загальну вартість кредиту та RRSO.
Практичний підхід. Для швидких порівнянь зручніше почати із загальної вартості кредиту (переплата понад 25 000 zł), а потім перевірити RRSO, щоб зрозуміти, за рахунок яких компонентів формується ціна.
Порівняння пропозицій без страхування
Нижче – таблиця за варіантом без страхування. У колонці «Загальна вартість кредиту» зазначена переплата понад суму 25 000 zł за заданого терміну 36 місяців, разом із щомісячним платежем та RRSO.
| Місце | Банк | Продукт | Загальна вартість кредиту | Щомісячний платіж | RRSO |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Bank Citi Handlowy | Готівкова позика для нових клієнтів | 3 284,52 zł | 786,00 zł | 8,52% |
| 2 | Santander Bank Polska | Готівковий кредит | 3 293,38 zł | 785,95 zł | 8,55% |
| 3 | Santander Consumer Bank | Готівковий кредит | 3 298,34 zł | 786,06 zł | 8,55% |
| 4 | Bank Pocztowy | Кредит на швидкі витрати | 3 406,55 zł | 789,08 zł | 8,80% |
| 5 | BNP Paribas | Перша позика | 3 406,61 zł | 789,07 zł | 8,83% |
| 6 | VeloBank | Готівковий кредит | 3 552,68 zł | 793,13 zł | 9,20% |
| 7 | Bank Millennium | Готівкова позика “Скажи так мріям – видання 7” | 3 569,51 zł | 793,60 zł | 9,30% |
| 8 | Credit Agricole | Пропозиція готівкового кредиту для клієнтів без активного кредиту | 3 804,43 zł | 800,12 zł | 9,86% |
| 9 | UniCredit | Готівковий кредит | 3 854,90 zł | 801,53 zł | 9,56% |
| 10 | ING Bank Śląski | Готівкова позика | 4 142,27 zł | 809,51 zł | 10,74% |
| 11 | mBank | Готівковий кредит | 4 332,91 zł | 814,80 zł | 11,25% |
| 12 | Bank Polskiej Spółdzielczości | Промоція кредиту Безпечна Готівка Твій ПЛАН | 4 411,74 zł | 801,99 zł | 11,67% |
| 13 | PKO Bank Polski | Готівкова позика | 4 471,46 zł | 819,49 zł | 11,57% |
| 14 | InBank | Готівкова позика | 4 525,96 zł | 820,17 zł | 11,73% |
| 15 | Bank Ochrony Środowiska | Готівкова Позика | 5 752,20 zł | 812,56 zł | 15,87% |
Порівняння пропозицій зі страховкою
Нижче – розрахунки для варіанта зі страховкою. У таблиці окремо зазначена вартість страховки, якщо вона наведена у розрахунках, разом із загальною вартістю кредиту, платіжем і RRSO.
| Місце | Банк | Продукт | Загальна вартість кредиту | Щомісячний платіж | Вартість страховки | RRSO |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Bank Polskiej Spółdzielczości | Промоція кредиту Безпечна Готівка Твій ПЛАН | 4 493,49 zł | 798,49 zł | 207,90 zł | 11,33% |
| 2 | Bank Pocztowy | Кредит на швидкі витрати | 4 645,86 zł | 824,61 zł | 1 442,16 zł | 12,07% |
| 3 | BNP Paribas | Перша позика | 5 206,61 zł | 839,07 zł | 0,2% | 8,83% |
| 4 | Santander Consumer Bank | Готівковий кредит | 5 477,77 zł | 846,61 zł | 2 044,57 zł | 14,20% |
| 5 | VeloBank | Готівковий кредит | 5 968,28 zł | 860,23 zł | 2 115,00 zł | 15,50% |
| 6 | Credit Agricole | Пропозиція готівкового кредиту для клієнтів без активного кредиту | 5 976,97 zł | 860,47 zł | 2 258,10 zł | 15,50% |
| 7 | Bank Millennium | Готівкова позика “Скажи так мріям – видання 7” | 6 555,99 zł | 876,56 zł | 3 816,00 zł | 17,0% |
| 8 | ING Bank Śląski | Готівкова позика | 6 619,97 zł | 878,33 zł | немає даних | 17,18% |
Що перевірити перед подачею заявки
Порівняння побудовано на модельному профілі та однакових параметрах, а кінцеві умови банк підтверджує після оцінки клієнта. Перед підписанням договору зазвичай варто перевірити ключові пункти пропозиції та документів.
- Вимоги акцій. Уточнити, хто вважається новим клієнтом і які умови діють для промопропозицій.
- Страховка. Зрозуміти, чи є вона обов’язковою, чи можна від неї відмовитися та як це змінить ціну кредиту.
- Комісії та додаткові послуги. Перевірити комісію за видачу, платні пакети та додаткові вимоги.
- Дострокове погашення. Уточнити порядок часткового і повного погашення та перерахунок відсотків.
Якщо кілька пропозицій дають схожий щомісячний платіж, різницю в підсумковій переплаті найчастіше формують комісії та умови страхування. Тому при виборі зручно запросити у банку індивідуальний розрахунок і порівняти його з цифрами з інформаційного листа та проекту договору.
