У вівторок, 9 грудня 2025 року, польський уряд схвалив проект закону, який вводить в національне законодавство загальноєвропейські правила миттєвих переказів у євро. Документ адаптує в Польщі регламент ЄС про миттєві кредитні перекази в євро (Instant Payments Regulation, Regulation (EU) 2024/886) та встановлює для банків та інших постачальників платіжних послуг обов’язок забезпечувати такі операції цілодобово, 7 днів на тиждень, без вихідних і перерв.
Що змінюють загальноєвропейські правила миттєвих переказів?
Регламент ЄС про миттєві платежі вводить єдиний стандарт для переказів у євро в усіх країнах Союзу. Миттєвий переказ визначається як кредитний переказ, при якому кошти повинні надійти на рахунок отримувача протягом приблизно 10 секунд, незалежно від часу доби та дня тижня. Будь-який постачальник платіжних послуг, який вже пропонує звичайні перекази SEPA в євро, зобов’язаний забезпечити можливість відправки та отримання миттєвих переказів за тими ж рахунками.
Основні елементи європейської реформи виглядають наступним чином:
- перекази в євро виконуються в режимі майже реального часу, без очікування наступного банківського дня;
- послуга повинна бути доступна 24 години на добу, 7 днів на тиждень і 365 днів на рік;
- комісії за миттєві перекази не можуть бути вище за комісії за стандартні перекази SEPA того ж типу;
- обов’язкова безкоштовна послуга перевірки отримувача (verification of payee), яка порівнює ім’я та номер рахунку і знижує ризик помилкових і шахрайських переказів;
- банки та інші постачальники повинні щоденно перевіряти клієнтів на предмет потрапляння під санкційні списки, вже після виконання операції, що прискорює обробку транзакцій.
Для країн, де національною валютою залишається не євро, встановлені окремі терміни впровадження. Для Польщі як держави поза єврозоною ключовими датами є 9 січня 2027 року для обов’язкового прийому миттєвих переказів в євро і 9 липня 2027 року для обов’язкової відправки таких переказів.
Як законопроєкт змінить роботу банків та платіжних сервісів у Польщі
Схвалений Радою міністрів проєкт закону вносить зміни в акти, що регулюють ринок платіжних послуг, і закріплює обов’язки, що випливають з регламенту ЄС. Згідно з поясненнями Міністерства фінансів, завдання документа забезпечити коректне застосування європейських норм у Польщі та встановити національні механізми нагляду і санкцій за порушення.
Для банків, кредитних спілок та фінтех-компаній, які пропонують перекази в євро, це означає кілька практичних змін.
- Необхідно модернізувати платіжні системи так, щоб прийом миттєвих переказів в євро став можливий не пізніше 9 січня 2027 року, а відправка не пізніше 9 липня 2027 року, включаючи операції поза традиційними «банківськими годинами».
- Комісії за миттєві перекази в євро повинні бути вирівняні зі стандартними переказами SEPA. Там, де звичайні перекази вже безкоштовні, така ж політика буде поширюватися і на миттєві операції.
- Обов’язковою стає послуга перевірки отримувача, тобто автоматичне зіставлення імені та номера рахунку перед виконанням переказу, з інформуванням клієнта про можливі невідповідності.
- Наглядові органи отримують право вимагати звітність про виконання вимог щодо миттєвих переказів та застосовувати фінансові санкції за недотримання строків або технічних стандартів.
Для користувачів фінансових послуг реформи означають, що перекази в євро між рахунками в Польщі та інших країнах SEPA повинні стати швидшими і передбачуванішими. Після завершення перехідного періоду перекази в євро будуть виконуватися практично моментально, в будь-який час доби, а вартість таких операцій не повинна відрізнятися від звичних безготівкових переказів SEPA.
